埃森哲在前段時間公布了一個對互聯(lián)網金融行業(yè)的調查，結果顯示全球保險業(yè)投資2015年比2014年提高了237%，從2014年的約8億美元到2015年的26億美元，保險行業(yè)的互聯(lián)網金融企業(yè)數(shù)量相比2011年翻了四倍。

埃森哲在前段時間公布了一個對互聯(lián)網金融行業(yè)的調查，結果顯示全球保險業(yè)投資2015年比2014年提高了237%，從2014年的約8億美元到2015年的26億美元，保險行業(yè)的互聯(lián)網金融企業(yè)數(shù)量相比2011年翻了四倍。

而 在我國，很多人也認為2016年將會是互聯(lián)網保險元年，例如先后出現(xiàn)的“百安保險”以百度支持入局，“安心保險”將與騰訊云合作，樂視出資參與設立“新沃 財險”，之后“保骉車險”宣布入駐支付寶錢包，車險保費可享受余額寶收益，再有“豆芽金服”正式落地，以保單質押貸款為切入口，準備打造億萬級的互聯(lián)網保 險金融服務平臺。

那么究竟是否如很多人相信的那樣，互聯(lián)網保險將成為互聯(lián)網金融領域的新風口呢？

一、成功基礎：保險市場急需破壞

2015 年7月，《連線》雜志撰文，說科技顛覆了銀行和股票交易，下一個就是保險。在這篇文章中作者引用了世界經濟論壇發(fā)布的一篇報告，報告指出，所有成功的破壞 者（disruptors）都將目標和策略瞄準了那些有大量利益的成熟企業(yè)，而且所涉及領域還是消費者常常不甚滿意的那些，對標一下，我們就會發(fā)保險業(yè)完 全符合上述條件。比如：很多人討厭保險業(yè)，因為其價格通常很隨意，而且異常的高，人們很難將保險款項與金額對應起來。盡管受保人得到保額，保險在承保范圍 與保險服務上依然存在較低透明度。而且，保險還是人們都需要的。

2015年TechCrunch的一篇文章直接說明商業(yè)保險是互聯(lián)網金融的 下一個風口。相對于其他金融領域的開發(fā)，保險業(yè)算是完全沒有被互聯(lián)網金融收割的行業(yè)。在美國，整個保險市場的凈保費超過了1.2萬億美元，而一些主要保險 公司的凈推薦值卻在眾多行業(yè)中處于最低，這說明消費者對當前的保險業(yè)并不滿意，也不忠誠。而不斷出現(xiàn)在新聞版面的道德丑聞和腐敗也讓保險業(yè)形象受損。

反 觀保險市場，在一個幾乎所有事物都能通過智能手機觸屏而獲得的世界里，保險產品依然以一種較為古老的方式傳遞到消費者手中，難怪大多數(shù)美國人都保額不足， 其中25~64歲間的中端市場消費者，超過一半的人沒有個人生命保險，而在享有個人生命保險的美國人中，40%的人認為還不夠，并且64%的美國家庭保額 不夠?？梢哉f，美國保險市場正急切需要一場破壞（disruption）。

二、挑戰(zhàn)：管制和資金的阻礙

但是對保險行業(yè)的破壞 并沒有想象的簡單。從監(jiān)管角度來看，保險公司顯得復雜而又昂貴。應監(jiān)管要求新入機構需要有一定儲量的無負擔資產，而且必須將這筆無負擔資產與認購的風險成 比例增長，也就是需要不斷增長。相比銀行業(yè)，互聯(lián)網想對傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)會更加困難和嚴峻。除此之外，還有很多在州層面的價格管制使新保險產品進入市場變 得比較困難。然后就是逆向選擇的問題——最先需要這些產品的人通常也是風險最高的人，所以一個保險機構在創(chuàng)立之初會遇到相比業(yè)界一般水平更高風險的交易， 這對于初創(chuàng)產業(yè)而言，這段時間通常也是最年輕、最脆弱的。

2016年1月《經濟學人》具體列舉了保險業(yè)發(fā)生破壞比較困難的原因：

1、最重要的是監(jiān)管

健 康保險，至少美國的健康保險，是世界上監(jiān)管最為嚴格的行業(yè)之一。在一家公司可以開業(yè)之前，它需要從州市政府獲得很多認定材料和證明，還需要與當?shù)蒯t(yī)院協(xié) 商。達到監(jiān)管要求是一個相當費時費力費錢的過程，奧斯卡健保公司（Oscar?Health?Insurance）CEO馬里奧· 施羅塞爾介紹說，一家在2015年初成立的保險機構最早要到2018年才能開始營業(yè)，而他們公司現(xiàn)在能獲得這樣的關注是因為之前完成了所有的文書工作。

小知識

奧 斯卡健保公司成立于2013年，被投資人定位為科技公司，主推24小時在線的遠程醫(yī)療服務。其模式核心有三點：一個是快速核保，個人僅需要提供年齡、收入 等簡單信息就可以獲取價格，產品覆蓋主要針對基礎醫(yī)療和小毛小病。第二是使用移動互聯(lián)網工具促進會員互動并提供服務，比如24小時電話醫(yī)生和遠程就診。移 動醫(yī)療服務的比例遠遠高于傳統(tǒng)保險公司。第三，引入移動工具幫助會員管理健康，比如和可穿戴設備供應商Misfit合作，為會員免費提供可穿戴設備，進行 鍛煉輔助和健康跟蹤，能夠在規(guī)定時間內完成鍛煉計劃的會員將獲得最高每月亞馬遜帳戶20美金的獎勵。

2、第二個阻礙是資本

互 聯(lián)網金融企業(yè)通常從風險投資人那里獲得支持，以支付員工薪水、物業(yè)安置等許許多多事情，但就是這樣也還遠遠談不上盈利。所以他們避免操作任何風險資產，而 更像扮演借貸中介、投資中介等角色。但這對保險業(yè)而言不太能行得通。除非是做經紀人，否則它將或多或少帶有風險，以及隨之而來的大量資本需求。另外消費者 在確定發(fā)行者會及時賠保前也不會積極下單，但眾所周知初創(chuàng)企業(yè)很難能夠達到讓用戶放心提前下單的聲譽。

三、機會：技術與數(shù)據讓一切成為可能

Business Insider在2015年9月的一篇文章指出，投資人期待在互聯(lián)網保險業(yè)看到像P2P或眾籌這樣比較新的商業(yè)模式，比如：新的風險模式和擔保，更接地氣 的還有后臺升級和索賠處理上的改善，正像互聯(lián)網金融那樣，更多在分配方式和用戶體驗上實現(xiàn)突破。但同時也有人注意到，保險行業(yè)并沒有出現(xiàn)太多初創(chuàng)企業(yè)，因 為如果有人擁有一個大數(shù)據分析平臺，他完全可以將其賣給保險機構而獲得一大筆錢。

伴隨著Uber、Airbnb和其他類似平臺的出現(xiàn)，我們 的經濟從擁有資產轉向租賃關系，大保險機構的觀念也應該改變。更重要的是，如今保險的觀念變化了，人們不會選擇在很多不同階段為資產保險，反而是轉向一個 偏交易型的消費模式：保單的及時交付和兌現(xiàn)。即將進入這一領域的公司是SURE，它通過一個按鍵就可以交付面向消費者的保險產品。

還有很多領域擁有比10年前更多的可獲數(shù)據，這也為控制承保風險提供了新方法。例如蘋果手表和FitBits掌握的人們日常生活信息就能方便地對其主人進行健康評估。

而TechCrunch認為初創(chuàng)企業(yè)最大的機會在以下四個領域：應對新經濟的新產品、由大數(shù)據獲得的新洞見、風險控制和籌集監(jiān)管資金的新方法、獲得客戶的新模型。

在 世界經濟論壇的報告中，保險的關鍵領域已經出現(xiàn)了新的闖入者。BizInsure、GoCompare.com和Google Compare之類的在線價格整合服務正幫助消費者比較不同保險選擇，得到最實惠的價格，奧斯卡健保公司和Vitality等健康保險初創(chuàng)企業(yè)都在積極關 注并促進顧客的身心健康，還有車險初創(chuàng)企業(yè)正利用自動追蹤設備教導新車手安全駕駛（Marmalade Insurance），并能幫助定位丟失車輛（Insure the Box）。

而且保險不一定只用來對抗已然變糟糕的事物，例如奧斯卡健保公司會提供給其客戶一個健康追蹤器，當他們達到每日步數(shù)目標時會獎勵1美元。牙醫(yī)保險初創(chuàng)公司Beam會向客戶提供聯(lián)網的牙刷，以鼓勵養(yǎng)成良好的刷牙習慣。

更 重要的是，這些與車輛、家庭相關的追蹤設備不僅使人們的生活更安全健康，還能發(fā)展出更為個性化的保險。因為從理論上來說，如果保險公司能追蹤到個人的每日 生活，他們將可以更加主動地去評估風險，收取相應費用，這樣就能有效規(guī)避因信息不對稱而出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇，發(fā)揮市場競爭的優(yōu)勢。

四、已有的實踐：保險業(yè)與互聯(lián)網金融的融合

1、未上線就融得1300萬天使投資的Lemonade

Lemonade 是一家美國初創(chuàng)企業(yè)，計劃以中間人的方式，通過P2P平臺提供保險。它尚未上線時，就獲得了紅杉資本1300萬美元的投資，是紅杉資本有史以來最大的天使 投資額。“在初期融資輪中融得1300萬美元的案例的確罕見，”紅杉合伙人Haim Sadger表示，“但能看見兩位成熟的創(chuàng)始人愿意進入如此大的行業(yè)市場，實屬不易。我們打賭Lemonade不僅會獲得市場認可，更會進一步重塑保險 業(yè)。我們拭目以待?！苯刂沟侥壳斑@個平臺還未上線。

今年3月初，杜克大學教授、《怪誕行為學》作者Ariely即將加盟Lemonade， 成為其首席行為學執(zhí)行官。Ariely在一份聲明中表示：“如果你想要創(chuàng)造出一個能展現(xiàn)人類最丑惡的面孔的系統(tǒng)，那這個系統(tǒng)大概就是當今的保險體系。近年 來，我們都在試圖加深對誠實和信任的理解。我們的結論就是保險業(yè)急需改造?！倍鳯emonade創(chuàng)始人之一年Daniel，他在2015年因對行為經濟學 的貢獻獲得了諾貝爾經濟學獎。

2、Guevara基于朋友或熟人關系

英國的Guevara，用戶可基于朋友或熟人關系購置5人以上團體險，保費用于支付未來發(fā)生的償付費用，索賠率低的用戶同樣可以獲得折扣。

3、Friendsurance最早的P2P保險

德 國的Friendsurance成立于2010年，它的投保模式不是以個人為單位，而是以小組為單位，人數(shù)不超過15人。每人繳納的保費，會分成兩部 分，60%用于去購買傳統(tǒng)的保險產品，另一部分，剩余的40%成立以小組為單位的保費基金，由公司管理。如果在小組中，有人出險，假如金額較小，直接由保 費基金理賠，如果超過了保費基金的金額，則由保險公司理賠。如果在險期內，小組中沒有人出險，到期末，就會返還保費基金。這樣，出險率低的用戶就可以獲得 實質性的返現(xiàn)獎勵。Friendsurance的P2P保險產品設計體現(xiàn)了傳統(tǒng)與現(xiàn)代，復雜與簡潔的完美融合，線上線下的互補配合與無縫銜接偶得了O2O 離線商務模式的精妙。

4、Metromile能省錢的保險

Metromile是一家位于舊金山的汽車保險初創(chuàng)機構，它選擇了一條不同的路。它的保單由另一個保險機構National General擔保，后者讓通用汽車公司在金融危機幾近破產時能勉強維持。就現(xiàn)在而言，這可以使它提高技術，增加客戶群。

就 像很多保險機構一樣，Metromile希望能獲得風險最低的顧客。對汽車保險來說，這意味著要找到哪些人是最不容易發(fā)生事故的。一些大的保險公司，像美 國的Progressive和英國的Aviva開始使用追蹤設備和自動APP來監(jiān)控他們的顧客開車有多安全。他們的開車速度，他們的制動風格等都是一些能 夠區(qū)分是否魯莽的因素。而Metromile卻追蹤里程，消費者可以選擇按月付費或按里程付費。他們認為行車里程和事故發(fā)生可能性之間存在相關性，據估計 全美大約有7500萬輛車很少使用，但每年的保額卻達到730億美元。這樣的一種計費方式不僅可以為車主省不少錢，也沖擊了很多保險與互聯(lián)網金融不搭邊的 觀念。

當然未來商業(yè)保險可能會面臨數(shù)據收集的爭議，例如可以或應該追蹤的數(shù)據有哪些？哪些數(shù)據可以用來評估風險？但現(xiàn)在，大家都還沒到這一步。

一些人認為保險業(yè)不同于銀行業(yè)，沒有太多機會與各個金融服務創(chuàng)新者合作與學習，他們可能更需要擔心之后會到來的改變。但另一方面，也有 人指出，保險業(yè)會比銀行業(yè)表現(xiàn)得更傾向于合作，當前針對現(xiàn)有保險業(yè)的風投有70%，針對互聯(lián)網保險初創(chuàng)企業(yè)的風投占30%，保險機構并不將后者視為破壞 者，反而更愿意與其合作。例如：Friendsurance作為互聯(lián)網創(chuàng)業(yè)公司，在沒有保險運營經驗的情況下，成功與保險公司建立合作，在接受嚴格監(jiān)管， 秩序井然的保險業(yè)引入了基于新技術的P2P保險，通過互聯(lián)網平臺運營影響了傳統(tǒng)保險業(yè)務模式，在保險行業(yè)占據一席之地；Metromile同樣也選擇了與 傳統(tǒng)保險機構進行合作。

對于互聯(lián)網保險將以何種形式展開變化，我們拭目以待。